一、现象概述

  近期，泰康人寿等保险公司以“购买高额保险获取养老社区优先入住权”为噱头，向中老年群体推销300万至1000万不等的保险产品。

  业务员常以“资源稀缺”“高额回报”等话术诱导消费者，声称“300万投入未来可获1900万收益”。

  然而，实际调查发现，这类营销存在严重误导，消费者权益面临多重风险。

二、存在的核心问题

1. 虚假宣传与误导销售

   将普通寿险包装成“养老通行证”：合同实为终身寿险或年金险，却以“优先入住权”为卖点，相关承诺未写入条款。

   收益夸大宣传：演示利率虚高（宣称1900万回报），实际收益率仅1%-2%，且分红可能为零。

   混淆国家政策：将商业保险与国家“个人养老金账户”政策刻意混淆。

2. 资金陷阱

   长期锁资：保险期限至105岁，中途退保仅能取回远低于本金的现金价值。

   隐形扣费：合同暗藏“初始费用”“保障成本”“手续费”等条款，变相侵蚀本金。

   流动性风险：资金一旦投入，万能账户猫腻多，可能面临“投保容易退保难”困境。

3.养老社区服务质价不符

   二次收费：入住需额外支付高额费用（月均8000～20000元），但服务质量堪忧（多地曝出食品安全、环境污染等问题）。

   区位缺陷：社区多位于偏远郊区，生活便利性差，续约率从92%暴跌至61%。

4. 企业合规风险

   泰康系公司近年因虚假宣传、欺骗投保人等违规行为，累计被罚超900万元。

   泰康养老2024年前三季度亏损16.94亿元，偿付能力亮红灯，存在资金链风险。

三、消费者应对指南

1. 核实条款

   要求业务员书面明确“优先入住权”具体内容，核实是否写入合同。

   重点查阅“现金价值表”“退保规则”“万能账户”及费用扣除条款。

2. 理性评估收益

   认清“演示收益≠保证收益”，以合同载明的保证利率为准。

   对比银行存款、国债等低风险产品，警惕高收益话术。

3. 实地考察

   走访养老社区，核实入住率、服务口碑及收费明细。

   查询第三方投诉平台（如黑猫投诉）了解真实评价。

4. 维权途径

  保留宣传资料、录音等证据，遇欺诈可向银保监会（12378）投诉。

  退保纠纷可申请调解或司法救济。

四、行业监管动态

1. 政策规范

   2022年《人身保险销售行为管理办法》明确禁止“保险+养老”强制捆绑销售。

   2025年银保监会拟将保险公司偿付能力标准从120%提升至150%，倒逼险企规范经营。

2. 风险预警

   警惕“庞氏骗局”嫌疑：部分险企或借新保单填补亏损窟窿。

   关注险企偿付能力，避免选择评级过低的保险公司。

五、总结建议

此类“保险+养老”营销模式存在三大本质问题：

法律脱节：保险条款与养老服务无实质绑定；

财务风险：长期锁资+低收益+高扣费；

服务落差：宣传与实际体验严重不符。

消费者决策前务必：

1. 坚持“先看合同再付款”；

2. 拒绝任何口头承诺；

3. 咨询独立财务顾问或律师；

4. 分散配置养老资金，避免单一渠道投入；

5. 分红型、理财型保险最好不要轻易购买，买之前一定要与家人多方商议。

（作者：张老师 中国人民大学法学学士、经管研究生）